三是负债业务量(liang)价平(ping)衡管(guan)理，推动负债成本真(zhen)正筑(zhu)起(qi)抗低息差(cha)冲击的“宽缓冲带”。穿透来看，存款结构比较合理，对(dui)公活期占比46%，在股份(fen)制银(yin)行(xing)中处于前二；发展(zhan)路径清晰(xi)，提出负债以及负债成本短期靠考核，中期靠产品，长期靠体(ti)系和能力。

四(si)是轻资本转(zhuan)型方向(xiang)路径进一步得到验证。早在多年前，中信银(yin)行(xing)就提出“三轻”战略(lue)，并且把拓(tuo)中间收入列为四(si)大(da)经营主体(ti)重中之重。从实际看，中信银(yin)行(xing)是可比同业当中唯一连(lian)续六年实现非息收入正增长的机构，五年来，非息收入占比提高9.3个百分点，去年实现手续费收入327.7亿，增长了5.6%，比同业多增长了2.2个百分点，总量(liang)和增幅在同业排名第二。

五是进一步夯实资产质量(liang)基础。中信银(yin)行(xing)连(lian)续六年实现不良率下降，拨备覆盖率保持200%以上。首先是基于风险领域不遗余力打造“促发展(zhan)有力，控风险有效”的风控体(ti)系。其(qi)次是在创造营收的基础上增加了风险消化能力，五年当中每年计提拨备660亿消化不良。

六是持续高强度的科(ke)技投入正加快(kuai)转(zhuan)化为生产力。科(ke)技领先不再是一个口号，而(er)是一种(zhong)状态，中信银(yin)行(xing)现在的科(ke)技战略(lue)正在从AI优先向(xiang)AI加速(su)转(zhuan)变(bian)。

四(si)方面不断提升风险管(guan)理水平(ping)

近年来，外部环境急(ji)剧变(bian)化、国内困难挑(tiao)战增多。面对(dui)复杂严峻形势(shi)，中信银(yin)行(xing)管(guan)理层(ceng)多次在业绩发布会上明确表示“不以风险下沉换取短期收益”。数据显示，2025年，中信银(yin)行(xing)资产质量(liang)整体(ti)表现稳定，截至2025年末(mo)不良贷款率1.15%，比上年末(mo)下降0.01个百分点，连(lian)续7年下降；拨备覆盖率连(lian)续4年稳定在200%以上。

中信银(yin)行(xing)副行(xing)长金喜年表示，数据的背后是该行(xing)过去几年保持战略(lue)定力，深(shen)耕体(ti)系和能力建设的结果。

一是与时俱进建体(ti)系，坚守控风险有效、促发展(zhan)有力，不断优化风控体(ti)系。以资本计量(liang)高级法实施为契(qi)机，精进数字化风控体(ti)系，顺利完成两(liang)轮现场评估，夯实量(liang)化模型和数据基础。推进“审管(guan)检”一体(ti)化，深(shen)化专职审批人制度和问题资产专业化经营，让专业的人做专业的事。对(dui)零(ling)售、普(pu)惠、金市等业务实行(xing)风险内嵌，配齐个贷风险主管(guan)，加强业务和风险的联防联控。

二是“五策合一”优结构。中信银(yin)行(xing)始终强调，如果结构是好的，发展(zhan)越(yue)快(kuai)越(yue)好，反之则不然，形成“五策合一”的特(te)色打法，做好大(da)类资产配置。行(xing)业上，把握(wo)新旧动能转(zhuan)换趋(qu)势(shi)，精准进退。一方面，牟定新动能领域，积极支持金融五篇大(da)文(wen)章；另一方面，加大(da)结构调整力度。中信银(yin)行(xing)较早研判房地产市场的拐点，及时调整授信策略(lue)，房地产贷款占比从高点的17%下降到9%，在同业中影响较小。制造业贷款占比达到了21%，成为第一大(da)行(xing)业。在区域上，该行(xing)重点投向(xiang)长三角(jiao)、珠(zhu)三角(jiao)、京津冀(ji)、成渝等区域，区域的集中度也明显优化。在客户上，该行(xing)支持类客户占比达到了73%，并且持续提升，客户集中度明显下降。

三是精准施策强管(guan)理，重构对(dui)公信贷管(guan)理系统(tong)，全面加强并表统(tong)一授信管(guan)理，围(wei)绕稳质量(liang)经营主体(ti)，“控新清旧”两(liang)端(duan)发力。在控新方面，加强主动贷后管(guan)理，做实客户四(si)分类。2025年主动压退低质客户敞口超过500亿元(yuan)。清旧方面，强化精益处置，实现表内和资管(guan)清收244亿，已核销清收129亿，持续反哺利润。

谈(tan)及下阶段，金喜年指出，中信银(yin)行(xing)将(jiang)保持战略(lue)定力，坚持系统(tong)施策，从四(si)方面不断提升风险管(guan)理水平(ping)。一是坚持体(ti)系为纲，持续推进母子一体(ti)的风控体(ti)系，审查审批体(ti)系，贷后管(guan)理体(ti)系，风险考核体(ti)系改(gai)革，以生产关系变(bian)革促进生产力的进一步提升，并且积极推进高级法的验收达标；二是坚持结构为本，对(dui)公聚焦(jiao)三大(da)领域，五大(da)场景加大(da)投放。也就是传统(tong)产业的转(zhuan)型升级，战略(lue)新兴产业和未来产业和大(da)消费，这(zhe)三个领域，以及科(ke)技、绿色、资本市场及并购，跨境、供应链五大(da)场景。同时，持续调整优化房地产、地方城投业务的结构。零(ling)售围(wei)绕居民新消费需求，加强借(jie)贷融合场景获客；三是坚持质量(liang)为要，靠前发力，深(shen)化客户四(si)分类和主动贷后管(guan)理，加大(da)低质低效客户的压退力度，多措并举化解重点领域风险；四(si)是坚持管(guan)理为核，强化授信全流程(cheng)管(guan)理和风控数智管(guan)理，增强风险管(guan)理的核心(xin)竞争力。

“十五五”完成AI辅助到AI原生跨越(yue)

当前，新一轮科(ke)技革命和产业变(bian)革进一步深(shen)入，人工智能(AI)技术正逐步渗透至金融业务的各个环节，成为推动行(xing)业高质量(liang)发展(zhan)的重要力量(liang)。谈(tan)及中信银(yin)行(xing)科(ke)技能力发展(zhan)成效，副行(xing)长谷凌云(yun)介(jie)绍，该行(xing)近年来持之以恒推进领先的数字化银(yin)行(xing)战略(lue)落地科(ke)技能力正加速(su)嵌入核心(xin)业务流程(cheng)，在降成本、增效率、控风险和优体(ti)验四(si)个方面，释放了实实在在的生产力。

从公司业务看，中信银(yin)行(xing)“银(yin)河系统(tong)”实现了全球统(tong)一授信，解决了行(xing)业风控难题。授信产品实现了灵(ling)活装配，新产品上线从过去一两(liang)个月(yue)缩短到1-2周(zhou)，系统(tong)问题的解决时效，也从天缩短至小时。人工智能解答客户经理咨询超过了90%，大(da)幅降低了人工成本。

从零(ling)售业务看，中信银(yin)行(xing)主流的经营策略(lue)均已接入策略(lue)管(guan)理平(ping)台进行(xing)部署，平(ping)台月(yue)均部署的策略(lue)超过2300条，月(yue)均服务触达零(ling)售客户可以达到3550万户，触达率大(da)幅提高。通过精准匹(pi)配客户和产品，客户重复营销次数大(da)幅减(jian)少，有效触客率比上年增长30%。

金融市场业务方面，中信银(yin)行(xing)依(yi)托自主研发的集中量(liang)化交易平(ping)台，交易整体(ti)的自动化率已经超过80%。同时，该行(xing)率先引入了大(da)模型赋能量(liang)化策略(lue)的生成，策略(lue)研发效率提升3倍，精准捕捉国际金跨市场价差(cha)，依(yi)托毫秒级的量(liang)化算法实现全自动下单，有效规避(bi)了人工操作的延迟，日均交易量(liang)达到了2024年的10倍以上。AI报价机器人已经覆盖了货(huo)币、衍生品、现券(quan)和外汇四(si)大(da)市场，效率提升5倍以上，拉动的交易量(liang)提升25%。同时，通过自主研发的估值算法实现了外汇期权、结构性存款等主要衍生品的自主估值，大(da)幅降低对(dui)国外模型的依(yi)赖，每年节省费用超百万元(yuan)。

展(zhan)望2026年和“十五五”时期，谷凌云(yun)明确，中信银(yin)行(xing)将(jiang)继续牟定科(ke)技强行(xing)目标，致力于打造业内领先的数字化银(yin)行(xing)，抓好四(si)件事。第一，让组织运转(zhuan)更顺，持续升级领域制，推动业务、技术、数据和智能深(shen)度融合，组建更多、更快(kuai)响应市场需求的数字化融合团队(dui)，深(shen)化产学(xue)研合作，联合攻关人工智能核心(xin)技术。第二，让数据用得更好，扎(zha)实推进“数据要素×”行(xing)动，建设高质量(liang)数据基础，推动工作模式从经验依(yi)赖向(xiang)数据驱动转(zhuan)变(bian)，真(zhen)正让数据在业务当中跑起(qi)来。第三，让人工智能融入每个角(jiao)落，全面实施人工智能行(xing)动，由高管(guan)层(ceng)直(zhi)接牵(qian)头统(tong)筹，力争通过两(liang)年让AI渗透到我行(xing)每一个业务决策和业务经营活动当中。到“十五五”末(mo)，力争实现90%以上的核心(xin)业务流程(cheng)AI重塑，完成AI辅助到AI原生的跨越(yue)。第四(si)，让安全屏障更加牢固，适度超前布局智能算力，引入新型的安全技术，确保AI应用安全、可信和可控。