三是负债业务量价平衡(heng)管理，推动负债成本真正筑(zhu)起抗低息(xi)差冲(chong)击的“宽(kuan)缓冲(chong)带”。穿透来看，存(cun)款结构比较合(he)理，对(dui)公活期占比46%，在股份制(zhi)银行中处于前二(er)；发展路径清晰，提出负债以及负债成本短期靠(kao)考核，中期靠(kao)产品，长期靠(kao)体(ti)系和能力。

四(si)是轻(qing)资本转型方向路径进(jin)一步得到验证。早在多年前，中信(xin)银行就提出“三轻(qing)”战略，并且把拓中间收入列为(wei)四(si)大经营主体(ti)重中之重。从实际看，中信(xin)银行是可比同业当中唯(wei)一连续六年实现非息(xi)收入正增长的机(ji)构，五年来，非息(xi)收入占比提高9.3个百分点，去年实现手续费收入327.7亿，增长了5.6%，比同业多增长了2.2个百分点，总量和增幅在同业排名第二(er)。

五是进(jin)一步夯实资产质量基础(chu)。中信(xin)银行连续六年实现不良率下降，拨备覆(fu)盖率保持200%以上(shang)。首(shou)先是基于风险领域不遗余力打造“促发展有力，控(kong)风险有效”的风控(kong)体(ti)系。其次是在创(chuang)造营收的基础(chu)上(shang)增加了风险消化能力，五年当中每年计提拨备660亿消化不良。

六是持续高强度的科(ke)技投入正加快(kuai)转化为(wei)生(sheng)产力。科(ke)技领先不再是一个口号，而(er)是一种状态，中信(xin)银行现在的科(ke)技战略正在从AI优先向AI加速转变。

四(si)方面(mian)不断提升风险管理水平

近年来，外部环境急剧变化、国内(nei)困难挑(tiao)战增多。面(mian)对(dui)复杂严峻(jun)形(xing)势，中信(xin)银行管理层多次在业绩发布会上(shang)明确表示“不以风险下沉换取短期收益”。数(shu)据显示，2025年，中信(xin)银行资产质量整体(ti)表现稳定，截(jie)至2025年末不良贷款率1.15%，比上(shang)年末下降0.01个百分点，连续7年下降；拨备覆(fu)盖率连续4年稳定在200%以上(shang)。

中信(xin)银行副行长金喜年表示，数(shu)据的背后是该(gai)行过去几年保持战略定力，深耕体(ti)系和能力建(jian)设的结果(guo)。

一是与时俱(ju)进(jin)建(jian)体(ti)系，坚守控(kong)风险有效、促发展有力，不断优化风控(kong)体(ti)系。以资本计量高级法实施为(wei)契机(ji)，精进(jin)数(shu)字化风控(kong)体(ti)系，顺(shun)利(li)完(wan)成两(liang)轮现场评估，夯实量化模型和数(shu)据基础(chu)。推进(jin)“审管检”一体(ti)化，深化专职审批人制(zhi)度和问题资产专业化经营，让专业的人做专业的事(shi)。对(dui)零售、普惠、金市等业务实行风险内(nei)嵌，配(pei)齐个贷风险主管，加强业务和风险的联防联控(kong)。

二(er)是“五策合(he)一”优结构。中信(xin)银行始终强调，如果(guo)结构是好的，发展越快(kuai)越好，反之则不然，形(xing)成“五策合(he)一”的特色打法，做好大类资产配(pei)置(zhi)。行业上(shang)，把握新(xin)旧动能转换趋势，精准(zhun)进(jin)退。一方面(mian)，牟定新(xin)动能领域，积(ji)极支(zhi)持金融五篇大文章；另一方面(mian)，加大结构调整力度。中信(xin)银行较早研(yan)判房地产市场的拐(guai)点，及时调整授信(xin)策略，房地产贷款占比从高点的17%下降到9%，在同业中影响较小。制(zhi)造业贷款占比达到了21%，成为(wei)第一大行业。在区(qu)域上(shang)，该(gai)行重点投向长三角、珠三角、京津冀、成渝等区(qu)域，区(qu)域的集中度也(ye)明显优化。在客户上(shang)，该(gai)行支(zhi)持类客户占比达到了73%，并且持续提升，客户集中度明显下降。

三是精准(zhun)施策强管理，重构对(dui)公信(xin)贷管理系统，全面(mian)加强并表统一授信(xin)管理，围(wei)绕(rao)稳质量经营主体(ti)，“控(kong)新(xin)清旧”两(liang)端发力。在控(kong)新(xin)方面(mian)，加强主动贷后管理，做实客户四(si)分类。2025年主动压退低质客户敞(chang)口超过500亿元。清旧方面(mian)，强化精益处置(zhi)，实现表内(nei)和资管清收244亿，已核销清收129亿，持续反哺利(li)润。

谈及下阶段，金喜年指出，中信(xin)银行将保持战略定力，坚持系统施策，从四(si)方面(mian)不断提升风险管理水平。一是坚持体(ti)系为(wei)纲，持续推进(jin)母(mu)子一体(ti)的风控(kong)体(ti)系，审查审批体(ti)系，贷后管理体(ti)系，风险考核体(ti)系改革，以生(sheng)产关系变革促进(jin)生(sheng)产力的进(jin)一步提升，并且积(ji)极推进(jin)高级法的验收达标；二(er)是坚持结构为(wei)本，对(dui)公聚焦三大领域，五大场景加大投放。也(ye)就是传统产业的转型升级，战略新(xin)兴产业和未来产业和大消费，这三个领域，以及科(ke)技、绿色、资本市场及并购(gou)，跨境、供应链五大场景。同时，持续调整优化房地产、地方城投业务的结构。零售围(wei)绕(rao)居民新(xin)消费需(xu)求，加强借贷融合(he)场景获客；三是坚持质量为(wei)要，靠(kao)前发力，深化客户四(si)分类和主动贷后管理，加大低质低效客户的压退力度，多措并举化解重点领域风险；四(si)是坚持管理为(wei)核，强化授信(xin)全流程管理和风控(kong)数(shu)智管理，增强风险管理的核心竞争力。

“十五五”完(wan)成AI辅助到AI原生(sheng)跨越

当前，新(xin)一轮科(ke)技革命和产业变革进(jin)一步深入，人工智能(AI)技术正逐步渗(shen)透至金融业务的各个环节(jie)，成为(wei)推动行业高质量发展的重要力量。谈及中信(xin)银行科(ke)技能力发展成效，副行长谷凌云介绍，该(gai)行近年来持之以恒推进(jin)领先的数(shu)字化银行战略落(luo)地科(ke)技能力正加速嵌入核心业务流程，在降成本、增效率、控(kong)风险和优体(ti)验四(si)个方面(mian)，释放了实实在在的生(sheng)产力。

从公司业务看，中信(xin)银行“银河(he)系统”实现了全球(qiu)统一授信(xin)，解决了行业风控(kong)难题。授信(xin)产品实现了灵(ling)活装(zhuang)配(pei)，新(xin)产品上(shang)线从过去一两(liang)个月缩(suo)短到1-2周(zhou)，系统问题的解决时效，也(ye)从天缩(suo)短至小时。人工智能解答客户经理咨询(xun)超过了90%，大幅降低了人工成本。

从零售业务看，中信(xin)银行主流的经营策略均已接入策略管理平台进(jin)行部署，平台月均部署的策略超过2300条，月均服务触达零售客户可以达到3550万户，触达率大幅提高。通过精准(zhun)匹配(pei)客户和产品，客户重复营销次数(shu)大幅减少，有效触客率比上(shang)年增长30%。

金融市场业务方面(mian)，中信(xin)银行依托自(zi)主研(yan)发的集中量化交易(yi)平台，交易(yi)整体(ti)的自(zi)动化率已经超过80%。同时，该(gai)行率先引入了大模型赋能量化策略的生(sheng)成，策略研(yan)发效率提升3倍，精准(zhun)捕捉国际金跨市场价差，依托毫秒级的量化算法实现全自(zi)动下单，有效规避(bi)了人工操作的延迟，日均交易(yi)量达到了2024年的10倍以上(shang)。AI报(bao)价机(ji)器人已经覆(fu)盖了货币、衍生(sheng)品、现券和外汇(hui)四(si)大市场，效率提升5倍以上(shang)，拉动的交易(yi)量提升25%。同时，通过自(zi)主研(yan)发的估值算法实现了外汇(hui)期权、结构性存(cun)款等主要衍生(sheng)品的自(zi)主估值，大幅降低对(dui)国外模型的依赖(lai)，每年节(jie)省费用超百万元。

展望2026年和“十五五”时期，谷凌云明确，中信(xin)银行将继续牟定科(ke)技强行目标，致力于打造业内(nei)领先的数(shu)字化银行，抓好四(si)件事(shi)。第一，让组织运转更顺(shun)，持续升级领域制(zhi)，推动业务、技术、数(shu)据和智能深度融合(he)，组建(jian)更多、更快(kuai)响应市场需(xu)求的数(shu)字化融合(he)团队，深化产学研(yan)合(he)作，联合(he)攻关人工智能核心技术。第二(er)，让数(shu)据用得更好，扎实推进(jin)“数(shu)据要素×”行动，建(jian)设高质量数(shu)据基础(chu)，推动工作模式(shi)从经验依赖(lai)向数(shu)据驱动转变，真正让数(shu)据在业务当中跑起来。第三，让人工智能融入每个角落(luo)，全面(mian)实施人工智能行动，由(you)高管层直接牵头统筹，力争通过两(liang)年让AI渗(shen)透到我(wo)行每一个业务决策和业务经营活动当中。到“十五五”末，力争实现90%以上(shang)的核心业务流程AI重塑，完(wan)成AI辅助到AI原生(sheng)的跨越。第四(si)，让安全屏障更加牢固，适度超前布局智能算力，引入新(xin)型的安全技术，确保AI应用安全、可信(xin)和可控(kong)。