检察官表示，这种以(yi)合法交易为外衣行非法放贷之实的行为，其实是一环扣一环，一共有“五步收割法”。第一步就(jiu)是精准画像：锁(suo)定征信(xin)瑕疵、难以(yi)贷款人群。第二步是话术包装：使用“零首付”、不看征信(xin)的话术吸引受害消费者。

周朝章：商家会说，我们是不看征信(xin)的，零首付分期付款。年轻人在缺钱的情况(kuang)下可能很容易受到诱(you)惑。因为黄金是硬通货，比如说你当(dang)天零首付拿过来的黄金，直接可以(yi)进行变卖。商家抓(zhua)住这样的心理，使那些经济上可能比较紧缺而信(xin)征又有瑕疵的人上当(dang)。

第三(san)步叫作合同陷阱：商家利用普通消费者对法律(lu)法规不了解，或者贪(tan)小便宜的心理，通过签订分期买(mai)卖合同的方式来规避金融监管(guan)。第四步也是关键的一步，叫作“变现缩(suo)水”——虚高标价，然后以(yi)低于国际金价的方式让消费者变现，完成收割，实现非法获利。

周朝章：打(da)个比方，商家标价的黄金是1万(wan)元(yuan)，经过分期之后，消费者可能要支付的费用大概是1.1万(wan)元(yuan)到1.2万(wan)元(yuan)，消费者需要拿黄金去(qu)变现的时候，变现的价格是按照国际金价下浮(fu)10块钱左右，由此折(she)算出来的年化的利率就(jiu)很高，远远超过法律(lu)规定的上限。

北京岳成律(lu)师事务所副主任岳屾山表示，商家将(jiang)这种“套(tao)路贷”伪(wei)装成消费分期，最关键的一点就(jiu)是隐藏了黄金分期的真实利率。

北京岳成律(lu)师事务所副主任岳屾山：商家隐藏了真实利率，信(xin)息是不透(tou)明的，中间差价其实非常大，而且借(jie)期很短，这个利率是远超国家所允许(xu)的年化利率的上限，通过这种方式来放贷。

而骗局的最后一步就(jiu)是“司(si)法洗白(bai)”，商家会利用此前签订的公证债权文(wen)书来把虚高的债权合法化。

周朝章：国家对非法放贷打(da)击很严厉。整个过程中最隐蔽的环节是通过用公证债权文(wen)书或者仲裁文(wen)书或者民事判决，将(jiang)虚高的债权的合法化，进而向法院申请强(qiang)制执行。

不仅是在线下，在线上渠道，以(yi)“零首付黄金分期”为幌子(zi)的变相借(jie)贷业(ye)务同样坑害了不少消费者。记(ji)者梳理公开报道发现，此前已(yi)经有多家媒(mei)体曝光了分期商城(cheng)以(yi)消费为名、行放贷之实的套(tao)路，售卖的商品除了黄金之外，还包括手(shou)机、相机以(yi)及电商平台储值卡等高流通性商品，但是部分分期商城(cheng)并(bing)没有从事金融业(ye)务的资质(zhi)。

岳屾山解释，此类分期商城(cheng)其实就(jiu)是利用了部分消费者急于用钱的心理，以(yi)及不熟悉(xi)利率计算方式和规则的漏洞，通过签订合同来实现高利放贷，获取非法利润。

岳屾山：这些平台是没有放贷资质(zhi)的，属于民间借(jie)贷。高息借(jie)贷违反国家法律(lu)规定，属于扰乱市(shi)场秩序的非法经营活动，情节严重的会涉嫌构成非法经营罪(zui)。

这些分期商城(cheng)商品的真实年化利率，远高于我国法律(lu)规定的上限，那么(me)真实年化利率如何上演了“隐身计”呢(ne)？

岳屾山：平台会把高利息进行拆分，转化成包括会员费、技(ji)术服(fu)务费或者手(shou)续费等，把收费的明目(mu)拆开，但如果加在一起，真实年化利率就(jiu)远超国家规定的LPR的4倍（民间借(jie)贷的利率上限），属于高利放贷。

3月15日，国家金融监督(du)管(guan)理总局、中国人民银行联(lian)合发布(bu)《个人贷款业(ye)务明示综合融资成本规定》，要求贷款机构在办理业(ye)务时，必须向借(jie)款人提供一份个人贷款综合融资成本明示表，这张表必须逐一列明所有息费项目(mu)，包括贷款利息、分期费、增信(xin)服(fu)务费等。岳屾山表示，针对分期“套(tao)路贷”的骗局，监管(guan)部门要联(lian)合打(da)击，形成合力。

对消费者而言，浙江省乐清(qing)市(shi)检察院第六(liu)检察部主任周朝章提示，分期购物要注意核查资质(zhi)，选择正规持牌的金融机构，要计算综合年化利率，还要看清(qing)合同的性质(zhi)，警惕价格虚高或者短周期内还款等陷阱。